Stormflodsskader: hvornår kan virksomheder få erstatning?
De fleste erhvervsforsikringer undtager stormflod, men virksomheder kan alligevel opnå dækning gennem den offentlige stormflodsordning, hvis Naturskaderådet konstaterer stormflod i det berørte område. Ordningen forudsætter, at skaden ikke er dækket af en almindelig forsikring, og at de berørte aktiver er brandforsikret, fordi brandforsikringen indeholder det gebyr, som finansierer ordningen. Virksomheder med udenlandsk forsikring bør være særligt opmærksomme, da manglende gebyrbetaling typisk udelukker adgang til ordningen.
Naturskaderådet er den myndighed, der fastslår, om en hændelse er stormflod og behandler erstatningsanmodninger. Læs mere om kriterier og ansøgning på naturskaderaadet.dk.
For at opnå erstatning skal følgende som udgangspunkt være opfyldt:
- Naturskaderådet har konstateret stormflod i det konkrete område.
- Virksomhedens eget forsikringsselskab har afvist dækning for skaden.
- Det skaderamte – bygning eller løsøre – er brandforsikret.
Opgørelse af erstatning
Erstatning opgøres efter forsikringsbranchens standardprincipper som nyværdi eller dagsværdi. Nyværdi ved bygninger er udgiften til genopretning med tilsvarende byggemåde og materialer; for løsøre er det prisen for at genanskaffe en tilsvarende genstand. Dagsværdi er nyværdi med fradrag for værdiforringelse, herunder slid og ælde.
For erhvervsejendomme ydes som udgangspunkt nyværdi med fradrag efter Naturskaderådets afskrivningspraksis. Er bygningen forud for skaden værdiforringet med mere end 30 procent, ydes kun dagsværdi. Løsøre erstattes forskelligt afhængigt af karakteren: råvarer til dagsværdi, færdigvarer af egen produktion efter forventet avance, inventar og driftsudstyr til nyværdi, mens unikamodeller og tabte data erstattes efter fremstillingspris. Kontanter, smykker og kunst erstattes som udgangspunkt ikke.
Praktiske skridt for virksomheder
Anmeld altid skaden til eget forsikringsselskab først, dokumentér skadeomfanget grundigt, og sikr, at både bygninger og løsøre er brandforsikret. Overvej at gennemgå policer, særligt hvis der anvendes udenlandsk forsikringsselskab, for at afklare adgang til stormflodsordningen.
Placering i risikoområder bør indgå i virksomhedens risikostyring, herunder valg af dækningsomfang og forebyggende tiltag mod oversvømmelse.
