Entreprenører risikerer betydelige tab ved brand og storm, hvis forsikringsdækningen ikke er præcist aftalt. Under AB18 styres pligter, dækning og ansvarsbegrænsninger af konkrete klausuler, og selv små fravigelser kan flytte risiko. Kernen er at sikre korrekt policedækning, forstå undtagelser og få klarhed over regresregler, før arbejdet påbegyndes. Særligt ved om- og tilbygninger opstår gråzoner mellem det udførte arbejde og den bestående bygning, hvor standarddækning ikke altid rækker.
Forsikring under AB18: dækning og begrænsninger
AB18 § 11 pålægger som udgangspunkt bygherren at tegne og betale en sædvanlig brand- og stormskadeforsikring, der omfatter alle entreprenører og underentreprenører på det pågældende projekt. Dækningen løber fra arbejdets start og frem til afhjælpning af mangler konstateret ved afleveringen. Selv hvis entreprenøren ikke er indsat som sikret på policen, forudsættes entreprenøren at være omfattet. En sådan police er snævrere end en all-risk forsikring; vurder derfor tidligt, om projektets risikoprofil kræver supplerende dækning.
Forsikringen dækker skader på det arbejde, der udføres, samt materialer leveret til pladsen, før indbygning. Derimod er entreprenørens eget materiel – eksempelvis stilladser, skure, telte og maskiner – ikke dækket. Ved om- og tilbygning dækker policen typisk kun den nye del, ikke skader på den bestående bygning, selv hvis skaden opstår i forbindelse med arbejdet.
Vær særligt opmærksom på, at følgende typisk falder uden for den sædvanlige dækning:
- Glasskader.
- Skader fra skybrud, tøbrud og opstigende vand.
- Skader på entreprenørens eget materiel og selvstændige stilladsentrepriser.
Regres og identificering af ansatte
Er entreprenøren sikret under bygherrens police, kan forsikringsselskabet som hovedregel ikke kræve regres for skader på andre entreprenørers arbejde eller bygherres ejendom. Undtagelsen er forsæt eller grov uagtsomhed. Grænsen beror på en konkret vurdering, men manglende fagmæssig forsvarlighed eller tilsidesættelse af sikkerhedsforskrifter, fx retningslinjer for varmt arbejde, vil ofte udløse regres.
Regresvurderingen påvirkes af, hvem blandt de ansatte der kan identificeres med virksomheden. Identifikation forudsætter typisk ejer- eller ledelsesbeføjelser; ikke enhver medarbejder sidestilles med selskabet. Retspraksis (bl.a. FED 2004.33 V) viser, at selv en ledende medarbejder uden ejerandel eller formel direktions-/bestyrelsespost ikke nødvendigvis identificeres med selskabet ved forsætlig skade. Manglende identifikation kan betyde, at regres må rettes direkte mod medarbejderen frem for virksomheden. Overvej derfor at aftale i kontrakten, hvilke funktioner (fx tagdækkersvend) der identificeres med entreprenøren i forsikringsretlig forstand – og vær opmærksom på forskelle mellem selskabsformer (ApS/A/S vs. personligt drevne virksomheder).
Offentlige bygherrer som selvforsikrere og praktiske skridt
Offentlige bygherrer er ofte selvforsikrede. Det ændrer ikke på entreprenørens retsstilling efter AB18: den offentlige bygherre skal yde en beskyttelse svarende til den sædvanlige brand- og stormskadeforsikring, herunder i forhold til dækning af skader og adgang til regres kun ved forsæt eller grov uagtsomhed. Entreprenøren bør dog sikre dokumentation for ordningen og dens dækningsomfang.
For at reducere tvister og uafdækkede risici bør følgende afklares ved kontraktindgåelsen:
- Vedtag AB18 § 11 uden uønskede fravigelser og få skriftlig bekræftelse på dækning af alle entreprenører og underentreprenører.
- Indhent policen eller en selvforsikrings-erklæring med angivelse af dækningsomfang og undtagelser.
- Få entreprenørvirksomheden indsat som sikret; angiv også, hvilke medarbejderroller der identificeres med virksomheden.
- Vurdér behovet for all-risk eller særskilte tillægsdækninger (fx skybrud og opstigende vand).
- Dokumentér efterlevelse af sikkerhedsforskrifter, herunder varmt arbejde, og udpeg ansvar for vejrligsikring og midlertidige konstruktioner.
