Ulykkesbegrebet i ulykkesforsikringens vilkår
Højesteret har præciseret, hvornår en skade er et “ulykkestilfælde” under almindelige ulykkesforsikringer. Mange vilkår definerer dækningen som en pludselig hændelse, der forårsager personskade. Spørgsmålet er, om definitionen også omfatter skader, der opstår under en helt almindelig aktivitet uden ydre påvirkning.
Ulykkesforsikringer yder typisk erstatning ved varigt mén og refusion af helbredelsesudgifter som fysioterapi og kiropraktik. Ikke alle hændelser er dækket, men den nye dom udvider forståelsen af, hvad der kan være en dækningsberettiget pludselig hændelse.
Højesterets fortolkning og uklarhedsreglen
Sagen angik en løber, der pludseligt fik en knæskade uden at have trådt forkert eller været udsat for noget usædvanligt. Forsikringsselskabet afviste dækning, men Højesteret gav forsikringstageren medhold.
Retten lagde vægt på, at vilkårene omkring år 2000 blev ændret fra kravet om “pludseligt udefra kommende” påvirkning til en bredere formulering. Formålet var at omfatte pludseligt opståede helbredsforringelser, herunder sports- og vridskader. Ved tvivl om ordlyden gælder uklarhedsreglen: uklare vilkår fortolkes imod den, der har udformet dem. Dermed kan en skade, der opstår pludseligt under en almindelig løbetur, være et ulykkestilfælde i forsikringsretlig forstand.
Praktiske konsekvenser for forsikringstagere og forsikringsselskaber
For forsikringstagere betyder dommen, at pludselige skader bør anmeldes, også når der ikke foreligger en usædvanlig hændelse. Understøt kravet med hurtig lægelig dokumentation og beskrivelse af forløbet. Vær opmærksom på den almindelige treårige forældelsesfrist efter forældelsesloven, der som udgangspunkt regnes fra skadestidspunktet.
For forsikringsselskaber peger dommen på et udvidet dækningsomfang for dagligdags sportsrelaterede skader. Præcise og gennemskuelige vilkår bliver centrale, ligesom en justering af præmier eller vilkårsændringer kan komme på tale. På sagsniveau skærpes kravene til en konkret vurdering af, om der foreligger en pludselig hændelse med personskade til følge.
