Kundemobilitet og skifteomkostninger i realkredit
Kunder skifter sjældent institut trods høj aktivitet i låneomlægninger. Høje skifteomkostninger og uklare totalomkostninger mindsker mobilitet. Det øger risikoen for, at eksisterende kunder betaler højere priser end nye.
Det sædvanlige mønster, hvor konverteringsbølger løfter mobiliteten, blev brudt i 2022. Udviklingen rejser konkurrenceretlige opmærksomhedspunkter og understøtter behovet for gennemsigtighed, som den årlige redegørelse fra Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen skal fremme.
Prisudvikling og kapitalgrundlag
Realkredit er blevet dyrere for husholdningerne, primært drevet af stigende renter. Bidrag, gebyrer og provisioner har overordnet været stabile siden 2016 efter markante stigninger i årene efter finanskrisen.
Højere bidrag blev tidligere begrundet i øgede kapitalkrav. I dag opfylder institutterne i gennemsnit de forventede krav og leverer høj forrentning af egenkapitalen. Dermed er der et større spillerum for lavere bidragssatser, dog under hensyn til en forsvarlig kapitaldækning.
Datagrundlag og praktiske konsekvenser
Redegørelsen bygger på data fra fem realkreditinstitutter, en spørgeskemaundersøgelse hos 14 pengeinstitutter samt regnskabsdata. Den udspringer af en politisk aftale om øget gennemsigtighed og mobilitet på realkreditmarkedet.
For rådgivere og långivere betyder det fokus på dokumentation af skifteomkostninger, klare prisoplysninger og løbende vurdering af bidrag i lyset af kapitalkrav. Låntagere kan med fordel afsøge alternativer og forhandle vilkår, når totalomkostningerne synliggøres.
