En ny fælles vejledning fra Forbrugerombudsmanden og Finanstilsynet præciserer, hvordan kreditgivere lovligt skal gennemføre kreditværdighedsvurderinger efter kreditaftaleloven § 7 c. Fokus er på beregning af forbrugerens rådighedsbeløb og en konkret vurdering af, om lånet kan tilbagebetales med renter og gebyrer inden for løbetiden.
Kerneprincipper
Vurderingen skal baseres på fyldestgørende oplysninger, som efter omstændighederne kan indhentes hos forbrugeren og ved opslag i relevante databaser. Det omfatter typisk løn, faste udgifter og eksisterende gæld. Kreditgiver skal desuden ajourføre de finansielle oplysninger og foretage en ny vurdering ved væsentlige forhøjelser af kreditten.
Vejledningen tydeliggør, at kreditgiver har en vis skønsmargin inden for § 7 c, men at skønnet kan efterprøves af tilsynsmyndigheder, ankenævn og domstole. En solid dokumentation af datagrundlag, metode og resultat er derfor afgørende. Valg af metode er ikke standardiseret, men bør understøttes af interne retningslinjer, governance og løbende kvalitetskontrol. Vejledningen erstatter udgaven fra 2021, men processer, der afspejler den tidligere metode, kan opretholdes.
Konsekvenser og praksis
Manglende overholdelse kan udløse både offentligretlige og civilretlige konsekvenser. I alvorlige tilfælde kan låneaftalen tilsidesættes, hvilket understøttes af national retspraksis og EU-Domstolens dom i sag C-303/20 (Ultimo Portfolio). Højesteret har endvidere delvist tilsidesat en kaution med henvisning til et misforhold mellem forpligtelsen og den økonomiske bæreevne.
Forbrugerombudsmandens praksis angiver tre kumulative betingelser, hvor tilsidesættelse typisk kan komme på tale:
- kreditværdighedsvurderingen ikke blev udført før bevilling,
- forbrugeren ikke var kreditværdig på aftaletidspunktet, og
- manglen ville være afdækket ved en korrekt vurdering.
I praksis forudsætter compliance derfor klare procedurer for beregning af rådighedsbeløb, transparens i datakilder og sporbarhed i beslutninger, så vurderingen kan efterprøves og forsvares.
Den officielle vejledning kan læses på Retsinformation: Vejledning om kreditværdighedsvurdering.
