Begunstigelse efter dødsfald: regler og ændringen i 2008
Udbetaling fra livsforsikringer og pensionsordninger går som udgangspunkt til den begunstigede. Anvendes standardklausulen nærmeste pårørende, vil en samlever i dag som udgangspunkt være først i rækken på linje med ægtefælle og før børn. Det forudsætter fælles bopæl og enten fælles barn/barn på vej eller samliv i et ægteskabslignende forhold i mindst to år umiddelbart før dødsfaldet. Før lovændringen pr. 1. januar 2008 kom børn derimod før en samlever.
Hvis der ikke er indsat en navngiven begunstiget, styres udbetalingen af definitionen af nærmeste pårørende. Den definition blev ændret i 2008, men betydningen for ældre policer afhænger af særlige overgangsregler i forsikringsaftaleloven.
Højesterets praksis om passiv accept ved ændring af begunstigelse
I en dom fra 2020 tog Højesteret stilling til, om et pensions- og forsikringsselskab kunne ændre nærmeste pårørende for policer tegnet før 2008 ved kundernes passivitet, fx fortsat præmiebetaling efter varsel om nye vilkår. Spørgsmålet var, om en sådan ændring kunne ske uden en udtrykkelig tilkendegivelse fra forsikringstageren.
Højesteret fastslog med henvisning til overgangsreglerne i Forsikringsaftaleloven, at ændringen af begrebet nærmeste pårørende ikke automatisk gælder for policer oprettet før 2008. En ændring af, hvem der anses som nærmeste pårørende, kræver en aktiv tilkendegivelse fra forsikringstageren over for selskabet; passiv accept er ikke tilstrækkelig. Dermed skulle udbetalingen i den konkrete sag ske efter den tidligere definition, hvor livsarvingen kom før samlever.
Konsekvenser for eksisterende og nye ordninger
For policer oprettet før 2008 gælder som udgangspunkt den oprindelige nærmeste pårørende-definition, medmindre forsikringstageren udtrykkeligt har ønsket at tilpasse den til de nye regler. For policer oprettet efter 2008 eller ved udtrykkelig ændring gælder de nuværende regler, hvor en samlever kan stå forud for børn, hvis betingelserne er opfyldt.
Praktisk indebærer dommen, at både samlevende og arvinger bør afklare grundlaget for udbetalingen og sikre dokumentation. For at forebygge tvister anbefales følgende kontroller:
- Indsæt eller ændr begunstigelse skriftligt over for selskabet og få bekræftelse.
- Gennemgå policevilkår og eventuelle standardklausuler om nærmeste pårørende.
- Afklar, om samleverkriterierne er opfyldt ved dødsfaldstidspunktet.
- Opbevar dokumentation for registrerede ændringer og kommunikation med selskabet.
