Udvidet adgang til basal erhvervskonto og krav til SIFI-banker
Et lovudkast fra Finanstilsynet lægger op til, at erhvervsdrivende og foreninger får ret til en betalingskonto med basale funktioner. Ordningen er modelleret efter forbrugerreglerne, men med tilpasninger for at overholde hvidvasklovgivningen og institutters risikostyring.
Adgangen foreslås begrænset til pengeinstitutter og filialer af udenlandske kreditinstitutter udpeget som systemisk vigtige (SIFI). Begrundelsen er kapacitet og landsdækkende dækning. Brancheorganisationen Finans Danmark har i høringen foreslået, at også andre store pengeinstitutter omfattes, med mulighed for at afvise kunder uden for bankens geografiske markedsområde eller forretningsmodel. SIFI-banker pålægges desuden at etablere og tilslutte sig et uafhængigt, landsdækkende klagenævn efter principperne i forbrugerklageloven. Ændringerne foreslås at træde i kraft 1. januar 2025.
Skærpet sikring af brugermidler i betalings- og e-pengeinstitutter
Efter konkursen i Yourpay ApS har Finanstilsynet vurderet, at de gældende regler i betalingsloven ikke tilstrækkeligt beskytter brugeres midler ved insolvens. I dag beror adskillelsen primært på civilretlige individualiseringsprincipper og konkurslovens fordeling, hvilket kan svigte i praksis.
Lovudkastet præciserer derfor sikringsreglerne i betalingslovens § 35 og i bekendtgørelsen om sikring af brugermidler. Der indføres en forpligtelse til at tilføre midler til sikringskontoen, hvis instituttet modtager mindre end brugernes berettigede krav som følge af fx chargebacks eller andre refusionsregler. Formålet er at sikre, at brugernes tilgodehavender ikke glider over i konkursmassen som simple krav. Ikrafttrædelse foreslås til 9. april 2025.
Hvidvasklov udvides til skadesforsikringsselskaber og øget tilsyn
Skadesforsikringsselskaber er aktuelt ikke omfattet af hvidvasklovens sanktionsregime. Lovudkastet udvider anvendelsesområdet, så disse selskaber og danske filialer af udenlandske skadesforsikringsselskaber omfattes af hvidvasklovens kapitel 10b om overholdelse af finansielle sanktionsforordninger.
Finanstilsynet får udtrykkelig adgang til relevante oplysninger og beføjelse til at udstede påbud for at sikre efterlevelse. Det skærper kravene til screening, governance og dokumentation i forsikringssektoren. Ikrafttrædelse foreslås til 1. januar 2025.
Praktiske skridt for berørte institutter
Berørte banker, betalings- og e-pengeinstitutter samt skadesforsikringsselskaber bør påbegynde opdatering af politikker, forretningsgange og systemunderstøttelse. Fokus bør især være på kundeadgang, KYC, klagehåndtering og processer for sikring og afstemning af brugermidler.
SIFI-banker bør planlægge etablering af et uafhængigt klagenævn, mens øvrige større pengeinstitutter med fordel kan følge den politiske proces, da kredsen af omfattede institutter kan blive udvidet. Betalings- og e-pengeinstitutter bør samtidig teste likviditetsmæssige effekter af nye top up-krav til sikringskonti.
