Finanstilsynet præciserer, at virksomheder der mod vederlag formidler forbrugerkredit, som udgangspunkt skal registreres som kreditformidlere. Vederlag forstås bredt og kan også omfatte aftalte økonomiske fordele ud over direkte betalinger. Mange webshops og forhandlere med BNPL-samarbejder bør derfor foretage en konkret vurdering af deres rolle, samarbejdsaftaler og kunderejser.
Registreringspligt og betingelser for kreditformidlere
To forhold er afgørende i tilsynets vurdering: Aktiviteten skal gå videre end blot at præsentere en kreditgiver, og virksomheden skal handle mod vederlag eller anden aftalt finansiel modydelse. Begge betingelser skal være opfyldt for, at der er tale om kreditformidling.
Neutral, teknisk tilgængeliggørelse af en kreditløsning som én blandt flere betalingsmuligheder er ikke i sig selv kreditformidling. Fremhævelse, anbefaling eller rådgivning om kreditløsningen før aftaleindgåelse kan derimod tale for kreditformidling, hvis det sker mod vederlag.
Vederlag forstået som økonomisk fordel
Vederlag omfatter ikke alene honorarer, provisioner og direkte betalinger, men også aftalte fordele med økonomisk værdi, der kan henføres til virksomhedens indsats og er forankret i samarbejdsaftalen. En generel forventning om øget salg er ikke tilstrækkelig, medmindre den er konkretiseret i aftalte mål, bonusser eller rabatter.
Eksempler på fordele, der kan udgøre vederlag, omfatter blandt andet:
- Reducerede gebyrer eller gebyrfritagelse koblet til aktiv præsentation eller markedsføring af kredit.
- Markedsføring og synlighed via kreditgiverens hjemmeside, app, nyhedsbreve eller sociale medier.
- Adgang til kreditgiverens app, netværk eller kundegrundlag.
- Andre aftalte loyalitets- eller incitamentsordninger.
Undtagelser for SMV og koncernvurderinger
Små og mellemstore virksomheder kan være undtaget, hvis kreditformidlingen alene er accessorisk, og virksomheden holder sig under tærsklerne for ansatte, omsætning eller balancesum. Virksomheder i koncern eller med partnervirksomheder skal være opmærksomme på, at opgørelsen i visse tilfælde sker samlet.
Vurderingen bør baseres på en konkret gennemgang af samarbejdsaftaler, den faktiske kunderejse og den økonomiske sammenhæng mellem aktiviteten og de modtagne fordele. Det gælder særligt ved BNPL-løsninger, hvor salgsfremhævelse og rådgivning kan tippe vurderingen.
Ansøgning, proper-krav og praktiske skridt
Ansøgning om registrering indsendes via selvbetjeningen på virk.dk. Finanstilsynet sigter mod at behandle fuldstændige ansøgninger inden for tre måneder. Den ledelsesperson, der er ansvarlig for kreditformidlingen, skal opfylde proper-kravene, og der skal vedlægges en nyere straffeattest.
Forbrugslånsvirksomheder med tilladelse, der også agerer kreditformidler, skal ikke indsende særskilt ansøgning, men give Finanstilsynet besked pr. mail med oplysninger om ansvarlig person. Se Finanstilsynets spørgsmål og svar om vederlagsfortolkningen her.
