EU forbereder en gennemgribende opdatering af betalingstjenestereglerne. Forslaget opdeler rammen i PSD3, der omhandler tilladelser og tilsyn, og PSR, der fastsætter materielle pligter for udbydere. EMD2 ophæves, og e-penge indarbejdes i den samlede regulering. Målet er større ensartethed, selv om nationale tilsyn fortsat kan afvige i fortolkning og håndhævelse.
Samlet tilladelsesregime for e-penge og betalinger
Kun betalingsinstitutter skal fremover kunne udstede e-penge og levere e-pengetjenester. E-pengeinstitutter ophører dermed som selvstændig tilladelseskategori og betragtes som en undergruppe af betalingsinstitutter. Dette skal mindske gråzoner og sikre klarere afgrænsninger.
For at harmonisere autorisationspraksis skal EBA udarbejde retningslinjer for ansøgningsprocesser. Det kan reducere forskelle mellem medlemsstater, men ændrer ikke ved, at nationale myndigheder fortsat fører tilsyn og håndhæver.
Kapital, beskyttelse af kundemidler og SCA
PSD3 skærper kravene til beskyttelse af kundemidler. Udbydere må ikke anvende én og samme beskyttelsesmetode for alle midler og bør undgå koncentration hos ét kreditinstitut for at reducere modpartsrisikoen.
Udbydere af konto- og betalingsinitieringstjenester får, hvor forsikringsdækning er vanskelig, mulighed for at vælge et startkapitalkrav på EUR 50.000 som alternativ til erhvervsansvarsforsikring. Samtidig udbygges SCA-reglerne, så alle kunder som minimum skal have adgang til én SCA-metode.
Adgang til kontanter, overgang og ikrafttræden
Detailbutikker kan – under betingelser – tilbyde kontanthævning uden køb, dog med et beløbsloft på EUR 50. Tiltaget skal understøtte adgang til kontanter i detailleddet.
Eksisterende betalings- og e-pengeinstitutter skal generelt søge ny tilladelse, men kan fortsætte i op til to år efter PSD3 træder i kraft. PSD3 implementeres nationalt, mens PSR gælder direkte 20 dage efter offentliggørelsen i Den Europæiske Tidende. Endelig ikrafttræden afhænger af forhandlinger i Europa-Parlamentet og Rådet; tidligst forventet i 2026.
