Bindende virkning af forsikringsselskabets méngradvurdering
To kendelser fra Ankenævnet for Forsikring i foråret 2023 tydeliggør, at når et selskab skriftligt fastsætter en méngrad og meddeler den til forsikringstageren, kan udmeldingen have karakter af et dækningstilsagn. Et sådant tilsagn kan den skadelidte støtte ret på, og selskabet kan som udgangspunkt ikke efterfølgende trække det tilbage.
I den gennemgåede sag havde selskabet først fastsat varigt mén til 8 % og henvist til, at uenighed kunne afklares ved Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES). AES vurderede efterfølgende méngraden til 5 %. Nævnet lagde imidlertid vægt på, at selskabets brev havde karakter af en egentlig afgørelse, og at der ikke var aftalt, at en AES-udtalelse skulle erstatte selskabets egen vurdering.
Samspil med AES og efterfølgende retlig udvikling
Kontakten til AES ændrer ikke automatisk retsstillingen. Uden en udtrykkelig aftale om substitution kan selskabet være bundet af sin oprindelige méngradvurdering, selv hvis AES når frem til en lavere procent. Nævnet kritiserede endvidere forsøg på at afholde forsikringstageren fra at klage.
Senere afgjorde Retten i Aarhus, at et tilsvarende brev fra et selskab måtte anses som et tilbud, der kun bandt selskabet ved rettidig accept efter aftaleloven § 1. Dommen rokker ikke i sig selv ved ankenævnets praksis, men viser, at brevets ordlyd og betingelser får afgørende betydning.
Praktiske implikationer for sagsbehandling
Sagen illustrerer behovet for præcis kommunikation, når selskaber fastsætter méngrad og inddrager AES. Parterne bør være opmærksomme på, hvilken retlig status en udmelding har, og om en ekstern udtalelse skal erstatte den.
Følgende hovedpunkter kan styre praksis og forventningsafstemning:
- Formuler klart, om vurderingen er bindende afgørelse eller tidsbegrænset tilbud, og om accept kræves.
- Angiv udtrykkeligt, hvis en AES-udtalelse skal træde i stedet for selskabets vurdering.
- Oplys neutral og korrekt om klageadgang, frister og dokumentationskrav.
- Sørg for konsistent skriftlighed, så parternes retsstilling kan efterprøves ved nævn eller domstol.
