EU-Domstolen har i sag C-633/20 fastslået, at en juridisk person, der mod betaling tilbyder kunder frivillig tilslutning til en gruppeforsikring, kan være omfattet af begrebet forsikringsdistributør efter IDD. Afgørelsen skærper fokus på tilladelsespligt og god skik ved kommercielle tilslutningsmodeller, herunder dørsalg og lignende salgsaktiviteter.
Fortolkning af IDD og forsikringsdistributørbegrebet
Domstolen lægger vægt på den funktionelle rolle: Tilbydes kunder adgang til forsikringsdækning mod vederlag, udgør det distribution, uanset om der indgås individuelle policer, eller kunderne tilsluttes en eksisterende gruppeordning. Det udløser som udgangspunkt krav om tilladelse og efterlevelse af distributionsregler.
Konsekvensen er, at mellemled, der organiserer eller markedsfører tilslutning, kan kvalificeres som forsikringsformidlere. Dermed følger krav om bl.a. rådgivningsproces, oplysningspligter og håndtering af interessekonflikter efter de nationale IDD-regler.
Svensk afgrænsning: FAL og LFD ved gruppeforsikring
Efter svensk ret forudsætter gruppeforsikring en på forhånd bestembar gruppe. I den beskrevne model skabes gruppen gennem løbende kundetilslutning, hvilket taler imod, at der foreligger en egentlig gruppe efter FAL. Betalingsstrukturen peger desuden på et individuelt forsikringsforhold.
Er der reelt tale om individuel dækning, udløser salget distributionspligter efter LFD. Den svenske kvalifikation bliver derfor afgørende, før IDD-reglerne anvendes på rolle- og tilladelsesspørgsmål.
Praktiske konsekvenser for markedet
Udbydere bør først klassificere ordningen som gruppe (frivillig/obligatorisk) eller individuel og dernæst anvende de relevante IDD-krav. Et forsigtighedsprincip er på sin plads, da national implementering og civilretlige rammer kan påvirke resultatet.
For nordiske aktører indebærer afgørelsen behov for compliance-gennemgang af dørsalg, gebyrstrømme og rollefordeling. Dokumentér behovsafdækning, produktstyring og information samt sikre, at eventuelle undtagelser fra tilladelseskrav faktisk finder anvendelse.
