Anke og EU-dimension

Forbrugerombudsmanden har anket Sø- og Handelsrettens frifindelse af Jyske Bank for opkrævning af negative renter på privatkunders konti. Anken ledsages af en anmodning om præjudiciel forelæggelse for EU-Domstolen for at afklare rækkevidden af EU-harmoniserede regler, som ligger til grund for de danske bestemmelser om forbrugeraftaler og finansielle tjenesteydelser.

Sagen omfatter perioden fra december 2019 til og med september 2022 og rejser grundlæggende spørgsmål: Hvor præcist skal banker beskrive deres adgang til ensidigt at ændre aftalevilkår uden kundens aktive accept, og hvordan skal indlåns- og rentebegreber forstås, når renter bliver negative. Den tyske højesteret har i fire sager underkendt bankers negative renter i forbrugeraftaler med udgangspunkt i EU-regler; pressemeddelelse og domsreferencer kan læses hos Bundesgerichtshof..

Fortolkningsstandarder og god skik

Fortolkningsspørgsmålene kredser om standardvilkår i forbrugeraftaler. Efter dansk ret – og udtrykkeligt i aftaleloven § 38 b – skal uklare eller tvetydige vilkår forstås til fordel for forbrugeren. Vilkår, der fraviger deklaratoriske principper til skade for forbrugeren, kan tilsidesættes som urimelige. En aftalt adgang til ensidige ændringer forudsætter klare, forståelige og forudsigelige betingelser, så kunden kan overskue de økonomiske konsekvenser.

Reglerne om god skik for finansielle virksomheder kræver, at vilkår om ændringer af renter, gebyrer eller andet vederlag er tydeligt fremhævet og knyttet til objektive udløsende forhold; vilkårene må ikke give en vilkårlig ændringsadgang. Hertil kommer de særlige regler om indlån og basale betalingskonti, herunder loft over gebyrer og forståelsen af, hvornår en betaling reelt er et gebyr frem for rente. Disse rammer indgår i vurderingen af, om negative renter kan indføres med hjemmel i eksisterende vilkår.

Betydning for banker og forbrugere

Udfaldet i Højesteret kan få vidtrækkende betydning for udformningen af vilkår i pengeinstitutters kundeforhold, især om prisændringer og ændringsadgang i perioder med markante markedsudsving. En præjudiciel forelæggelse kan skabe ensartet EU-retlig fortolkning og dermed styrke retssikkerheden på tværs af medlemsstaterne.

For banker handler sagen om at balancere kommersiel fleksibilitet med kravene til klarhed, fremhævelse og forudsigelighed. For forbrugere kan en skærpet fortolkningsstandard give øget beskyttelse mod uforudsete betalinger. Indtil en endelig afklaring foreligger, bør finansielle virksomheder gennemgå deres ændringsklausuler, dokumentation og kommunikationspraksis for at sikre, at vilkår er transparente, specifikke og i overensstemmelse med god skik og aftaleretlige principper.